퇴직 후 국민연금 받기 전까지, 생활비는 얼마나 필요할까

읽는 시간 4분 · 기준일 2026-10-18 · 최종 수정 2026-10-18

통계청 조사에서 가장 오래 근무한 일자리를 그만둘 당시의 평균 나이는 53.0세였습니다. 1969년생 이후는 국민연금을 65세에 받기 시작하므로, 단순히 빼면 12년이 비어 있습니다. 그 시간이 몇 년이고 얼마가 드는지 계산해 봅니다.

가정: 비어 있는 시간에는 월급과 국민연금이 모두 없고, 월 생활비 전액이 같은 금액(오늘 돈의 가치)으로 나갑니다. 수익률·세금·건강보험료·큰 지출은 제외했습니다. 모두 예시 숫자입니다.

비어 있는 시간은 몇 년입니까?

비어 있는 시간은 국민연금 개시 나이 − 퇴직 나이입니다. 개시 나이는 국민연금을 받기 시작하는 나이로, 출생연도에 따라 정해집니다. 1961~64년생은 63세, 1965~68년생은 64세, 1969년생 이후는 65세입니다.

위 평균은 55~79세를 조사한 값이라 지금 50대의 퇴직 나이와는 다를 수 있습니다. 그만둔 뒤 다른 일의 소득이 있으면 그 시간에 필요한 돈이 줄어듭니다.

그 시간에 생활비는 얼마가 듭니까?

다른 소득이 없다고 보면 생활비 전부를 모아 둔 돈에서 꺼내 씁니다. 필요한 금액은 월 생활비 × 12 × 비어 있는 해 수입니다.

55세에 그만둔 사람(가상 사례 C씨, 1969년생 이후)이 월 300만 원을 쓰면 10년 동안 해마다 3,600만 원, 합계 3.6억 원입니다. 같은 생활비라도 58세까지 일하면 2.52억 원, 53세에 그만두면 4.32억 원입니다. 퇴직 나이 5년이 약 1.8억 원을 바꿉니다.

이 기간에는 생활비 말고도 새 비용이 생길 수 있습니다. 건강보험료는 직장에 다닐 때와 달라질 수 있어 따로 적어 둡니다. 금액은 건강보험공단에서 조회한 값을 쓰고, 위 합계에는 넣지 않았습니다.

국민연금을 앞당겨 받으면 비어 있는 시간이 줄어듭니까?

줄어듭니다. 조기노령연금은 개시 나이보다 최대 5년 앞서 신청할 수 있어, 1969년생 이후는 60세부터입니다. 대신 받는 금액이 1년 앞당길 때마다 6%씩, 최대 30% 줄어듭니다.

신청하려면 가입기간이 10년 이상이어야 하고 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 합니다. 받는 중에 소득이 있는 업무를 하면 연금이 줄거나 멈출 수 있습니다. '소득이 있는 업무'의 기준은 시행령에 있으며, 국민연금공단에 문의하면 알 수 있습니다.

C씨가 65세에 월 100만 원을 받을 수 있다면, 60세부터 받는 연금은 월 70만 원입니다.

몇 세에 총액이 역전되는지는 국민연금, 받는 나이를 바꾸면 달라지는 3가지에서 계산합니다.

그 시간을 채울 돈은 어디에 있습니까?

월급이 끊긴 뒤에는 퇴직금, 저축과 투자 자산, 연금계좌가 그 자리를 메우고, 다른 일을 한다면 그 수입도 보탬이 됩니다. 어디에 얼마가 있고 언제부터 쓸 수 있는지 적어 두면 비어 있는 시간의 윤곽이 잡힙니다.

정리

비어 있는 시간의 길이는 퇴직 나이가 정하고, 크기는 월 생활비가 정합니다. 퇴직 나이와 월 생활비를 계산기에 넣으면 연도별로 어디서 얼마가 나가는지 볼 수 있습니다.

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