은퇴 준비, 먼저 궁금해지는 질문 6가지와 답
- 은퇴 자금, 국민연금 시기, 퇴직 후 소득 공백, 생활비, 연금 세금, 큰 지출까지 여섯 가지 질문에 한 줄로 먼저 답합니다.
- 답마다 숫자로 풀어 본 자세한 글로 이어집니다.
- 모든 숫자는 가상 사례의 예시이며 내 숫자는 계산기에 넣어 확인합니다.
은퇴를 생각하기 시작하면 자금은 얼마나 필요한지, 국민연금은 언제 받을지 같은 질문이 한꺼번에 떠오릅니다. 그중 먼저 궁금해지는 여섯 가지를 골라 한 줄로 답하고, 숫자로 풀어 본 글로 이어 드립니다.
은퇴 자금은 얼마나 있으면 충분합니까?
모은 금액만으로는 정해지지 않습니다. 연금을 받기 전 몇 년을 얼마로 사느냐가 연금 뒤 생활비를 바꿉니다.
예를 들어 7억 원으로 55세에 퇴직해도 연금 받기 전 10년을 월 250만 원으로 살면 65세 이후 월 254만 원을 쓸 수 있습니다. 월 350만 원으로 살면 월 207만 원까지만 쓸 수 있습니다(가상 사례, 국민연금 월 100만 원, 90세까지 가정).
월 생활비 250만·300만·350만 원별 비교표는 연금 받기 전에 얼마나 쓰느냐가 연금 뒤 생활비를 정합니다에서 볼 수 있습니다.
국민연금은 몇 살에 받는 것이 좋습니까?
어느 쪽이 낫다고 정해 드릴 수는 없습니다. 정상보다 5년 일찍 받으면 매달 70%를 받고, 5년 늦추면 연 7.2%씩 더해 136%로 계산됩니다(1969년생 이후 기준). 오래 살수록 늦게 받는 쪽의 누적 금액이 많아지는 대신, 그때까지의 생활비를 어떻게 채울지가 함께 따라옵니다.
받는 나이별 월 금액과 누적 금액이 같아지는 나이는 국민연금, 받는 나이를 바꾸면 달라지는 3가지에서 봅니다.
퇴직하고 국민연금이 나올 때까지 어떻게 지냅니까?
그 시간의 생활비는 모아 둔 돈이 맡습니다. 1969년생 이후는 국민연금을 65세부터 받으므로 55세에 퇴직하면 10년이 비는데, 월 300만 원을 쓰는 가상 사례에서는 3.6억 원이 듭니다. 퇴직금, 저축과 투자 자산, 연금계좌 중 어디에 얼마가 있는지 적어 두는 것이 시작입니다.
비어 있는 시간의 길이와 합계는 퇴직 후 국민연금 받기 전까지, 생활비는 얼마나 필요할까에서 계산합니다.
은퇴하면 생활비가 얼마나 줄어듭니까?
가상 가구는 월 435만 원에서 350만 원(건강보험료 제외)으로 줄었고, 줄어든 85만 원 가운데 60만 원은 대출 원리금이 끝난다는 가정에서 나왔습니다. 합계만 봐서는 어디가 줄고 어디가 늘었는지 알 수 없습니다.
대출이 남으면 합계도 달라지고, 여가비나 의료비처럼 은퇴 뒤에 늘어나는 비용도 있습니다.
지출을 고정비와 변동비로 나눠 적는 방법은 은퇴 생활비, 어디서부터 적어 볼까?에 있습니다.
연금저축·IRP 연금을 받을 때 세금은 얼마입니까?
연 1,500만 원 이하이면 나이에 따라 5.5%, 4.4%, 3.3%(지방소득세 포함)의 분리과세로 끝나는 것이 기본이고, 원하면 다른 소득과 합산해 종합과세로 신고할 수도 있습니다.
1,500만 원을 넘으면 초과분이 아니라 전액이 종합과세나 16.5% 분리과세 선택으로 넘어갑니다. 다른 소득이 없는 가상 사례에서 연 1,800만 원을 받으면 소득세가 종합과세로 약 52만~59만 원, 분리과세로 270만 원입니다(소득세 기준, 지방소득세 별도).
경우별 세금 표는 연금저축·IRP 연금 세금, 1,500만 원 넘으면 달라지는 것에서 봅니다.
자녀 결혼 같은 큰 지출은 언제 쓰느냐가 중요합니까?
금액이 클수록 중요합니다. 가상 사례에서 큰 지출이 없으면 자산은 94세까지 갑니다. 1억 원을 60세에 쓰면 85세에, 90세에 쓰면 90세에 바닥납니다. 3,000만 원이면 시기를 옮겨도 1년 차이입니다.
나이와 금액을 바꿔 보는 표는 은퇴 후 목돈 지출, 언제 쓰느냐에 따라 자산이 얼마나 달라질까에서 봅니다.
정리
여섯 질문의 답은 모두 '내 숫자'에 따라 달라집니다. 은퇴 나이, 월 생활비, 가진 돈을 계산기에 넣으면 내 경우가 어디쯤인지 볼 수 있습니다.